신용대출을 알아보다 보면 이런 구간에 걸리는 사람이 많아요 — 은행 신용대출은 거절되거나 한도가 부족한데, 카드론이나 대부업은 금리가 부담스러운 구간. 이 틈을 메우려고 2016년 정부와 SGI서울보증이 함께 만든 중금리 신용대출이 사잇돌대출이에요. 이름 그대로 두 금리 사이에 놓인 징검다리입니다.
구조 — 보증서가 붙은 민간 중금리 대출
- 보증: SGI서울보증이 대출을 보증하고, 금융사는 그 보증을 바탕으로 중저신용자에게 낮은 금리로 빌려줘요
- 보증 비용: 금융사가 SGI에 내는 보험료를 금리에 반영하는 구조로 설계됐어요
- 상환: 원(리)금균등분할상환, 거치기간 없음, 중도상환수수료 없음
같은 SGI 보증 구조를 쓰는 소액 상품이 인터넷은행의 비상금대출이에요 — 비상금대출 구조와 비교해 보면 사잇돌은 소득 증빙이 필요한 대신 한도가 훨씬 커요.
사잇돌 I vs 사잇돌 II
| 구분 | 사잇돌 I | 사잇돌 II |
|---|---|---|
| 취급 기관 | 은행(2016.7~), 상호금융(2017.6~) | 저축은행(2016.9~) |
| 한도 | 은행 예: 최대 2천만원 | 개인당 최대 3천만원 |
| 기간 | 은행 예: 1~5년 | 최대 60개월 |
| 2025년 금리 | 연 7.3~14.5% (평균 8.6%) | 연 11.1~17.2% (평균 12.8%) |
- 한도는 모두 SGI 보증 한도 이내에서 정해져요
- 저축은행중앙회는 사잇돌2를 표준·간편소액·대환형·채무조정졸업자 네 종류로 운영해요
소득 요건 — 금융사마다 다르다
소득이 증빙되면 근로자뿐 아니라 사업자·연금생활자도 신청할 수 있어요. 기준은 금융사마다 달라서, 대표 예시를 보면 이렇습니다.
| 소득 종류 | KB 사잇돌 (은행) | 저축은행 표준형 사잇돌2 |
|---|---|---|
| 근로소득 | 재직 3개월 이상, 연 1,500만원 이상 | 재직 5개월 이상, 연 1,200만원 이상 |
| 사업소득 | 6개월 이상, 연 1,000만원 이상 | 4개월 이상, 연 600만원 이상 |
| 연금소득 | 공적연금 1회 이상 수령 | 1회 이상 수령, 연 600만원 이상 |
저축은행 사잇돌2는 여러 소득을 합산해 인정하는 것도 특징이에요. 2016년 출시 당시의 “재직 6개월·연 2천만원” 같은 조건이 아직 인터넷에 돌아다니니, 신청할 금융사의 현재 기준을 꼭 확인하세요.
신용점수 — 커트라인이 아니라 “공급 비중” 규칙
사잇돌에는 공식적인 개인별 신용점수 커트라인이 없어요. 대신 금융사에 공급 비중 규칙을 둡니다.
- 2025년 4월 29일부터: 사잇돌 공급액의 70% 이상을 신용 하위 50% 차주에게 공급
- 2026년 개편 방향: 공급 대상을 신용 하위 20~50% 구간 중심으로 조정하는 내용이 2026년 4월 중금리대출 활성화 방안에 담겼어요
즉 사잇돌은 중간 신용자를 위한 상품이에요. 신용이 높다면 일반 은행 신용대출이 더 유리할 수 있고, 신용이 크게 낮거나 연체 이력이 있다면 정책서민금융 쪽이 맞을 수 있어요. 신용점수를 먼저 관리하고 싶다면 신용점수 올리는 방법을 참고하세요.
2026년 달라지는 점 — 중금리대출 활성화 방안
금융위원회와 금융감독원이 2026년 4월 27일 발표한 방안에는 이런 내용이 담겼어요.
- 카드사·캐피탈사도 사잇돌 II 취급 허용 (하반기 추진)
- 개인사업자 전용 사잇돌 (가칭) 신설 — 은행·상호금융에서 먼저 출시 추진
- SGI 보험료율 조정을 통한 금리 인하 방향
출시 시점은 금융사별로 다를 수 있으니, 개인사업자라면 거래 은행에 출시 여부를 문의해 보세요. 금리 인하 폭으로 보도된 수치는 방안 발표 당시의 예상치예요.
햇살론·비상금대출과 어떻게 다른가
| 상품 | 성격 | 보증 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 사잇돌 | 민간 중금리 신용대출 | SGI서울보증 | 소득 증빙 필요, 한도 수천만원 |
| 햇살론 | 정책 서민금융 | 서민금융진흥원 등 | 저소득·저신용 대상, 종류별 요건 상이 |
| 비상금대출 | 인터넷은행 소액 한도대출 | SGI서울보증 | 무소득도 가능, 한도 300만원 안팎 |
소득·신용 요건상 사잇돌이 어렵다면 햇살론 4종 정리를 먼저 확인하세요. 급한 소액 생계비라면 불법사금융예방대출도 선택지예요.
신청 전 체크리스트
- 은행(사잇돌 I)과 저축은행(사잇돌 II) 금리를 둘 다 조회했는가
- 신청할 금융사의 현재 소득·재직 요건을 확인했는가
- 대출 후 DSR과 다른 대출 한도에 미칠 영향을 따져봤는가
- 여러 금융사에 한꺼번에 신청해 단기간 조회가 몰리지 않게 했는가
대출을 받은 뒤 소득이 오르거나 신용점수가 개선되면 금리인하요구권으로 금리를 낮춰 달라고 요청할 수 있어요.
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사잇돌은 신용이 애매한 중간 지대를 위한 대출이에요. 은행 거절 다음 순서가 곧바로 카드론이 아니라는 것만 알아도 이자 부담이 크게 달라집니다.